问：我是一个国企的员工，目前每月收入8000至10000元。因与朋友合伙经商亏损，欠下15万元债务。因工作单位离家较远，不能接送女儿上学，想在5年内按揭购买100平方米左右的商品房（单价在8000～10000元/平方米）。我自己个人目前月支出3000元左右，女儿一年的学习和生活费用合计54000元。几乎接近于月光族。请问我该如何积累购房首付？
答：根据你提供的资料，我了解到你大致有如下几个理财目标：第一，还清15万元欠款；第二，负担每月个人的基本生活开支3000元；第三负担女儿的教育与生活费用54000元；第四，在5年内积累购房首付款（按首付三成计算，大约需要24万～30万元）。
但是，根据你现有的收入，要想4个目标都实现比较困难。仅负担女儿的费用和自己的费用，平均每月的支出就达到了7500元，还要偿还15万元的欠款，显然是无法拿出更多的钱来投资。
如果将3万元货币基金全部拿出来，进行高风险高收益的投资，要让3万元在5年内增值到至少24万元，年化收益率至少要达到51.6%，这样的收益率目前还很少有产品能实现。
换句话说，你必须在4个目标中有所取舍，看看哪个目标要优先实现。我个人认为，你的基本生活是一定要得到满足的，这部分钱不能省。作为一个在当地收入不错的人，一个月支出（包括培训费）3000元还算合理。
而女儿平均每月4500元的支出有些偏高，当然这与你希望她能够接受良好教育分不开。如果这部分费用不能节省，毫无疑问会对你的购房计划产生重大影响。
这是你必须考虑清楚的地方，究竟是女儿的教育重要？还是购房重要？如果是女儿教育重要，你势必要推迟购房的时间；如果是购房重要，适当减少对女儿教育的投入。
另外，15万元的债务也需要按时偿还，按你每月收入上限10000元计算，除掉7500元的支出，每月可结余2500元，一年3万元，要还掉15万元欠款，也需要5年时间。
因此，在你的收入和支出没有发生较大变化的情况下，5年攒出购房首付款基本没有可能性。因此，应该将购房的时间适当延长一点，比如延长到8至10年，这样才能给你留出更多的时间来积累财富。
在金融投资无法帮你实现理财目标的时候，你唯一可以仰仗的就是自己的人力资源来。