孩子的财商基因来源于父母的理财认知

巴菲特在刚刚结束的2014年巴菲特股东大会上，有听众提问：什么是促进孩子理财素养的最佳途径？巴菲特指出，越早越好，这不能仅依靠学校，也必须依赖你的家庭。他又称:假如没有学校教育介入，你很难拥有超过父母的理财习惯，我赞成在读书的很早阶段就接受理财教育。他的老搭档芒格认为，理财教育的多数责任应由父母承担。

投资界的大咖们发出这样的建议，绝不是心血来潮的。在大洋彼岸的美国曾统计过：

1.2005年，美国有18万年龄在18-24岁的年轻人宣布破产；

2.美国每年宣布破产的成年人数比大学毕业生还多；

3.四分之一的女性在退休后生活陷入困顿。

对于理财的无知所导致的后果在我们身边比比皆是，这也是世界性的问题。美国Visa组织所做的一个调查指出：

1.56%的家长认为，他们业已高中毕业的孩子完全无法合理地管理他们的个人财务；

2.78%的家长说，他们正在读高中的孩子从来不做预算。

在现代人的生活中，智商、情商和财商， “一个也不能少”。财商是与智商、情商并列为现代社会能力三大不可或缺的素质。可以这样的理解，智商反映人作为一般生物的生存能力高低与否，取决于父母的遗传；情商反映人作为社会生物的生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。所谓财商是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，指一个人在财务方面的智力，是理财的智慧。情商与财商，可以在后天培养，但财商，涉及有关金钱的知识，这不仅仅需要理财专业人士的指导，更需要父母自孩子小时就开始的正确言传身教。

有些家长会认为，孩子在未踏入社会前，主要任务就是学习，离金钱越远越好，金钱上的事情都由爸妈全盘代理，至于孩子的理财能力，日后毕业找到工作，自然会无师自通；也有些家长，放任孩子在金钱上摸爬打滚，一旦发现苗头不对，就实行高压政策，紧锁钱源，走两极极端。

事实上，这都是许多家庭在对孩子的理财能力培养上容易犯的误区：让孩子成为理财“局外人”。当孩子长大后，独自处理基金、股票、购房的时候，才突然感觉到自己在消费、金融等知识面前一片茫然，也为此付出不少的时间和极大的代价。以下是缺乏财商教育的子女常常出现的理财不善状况;

1 状况一：缺乏独立处理财务的能力

牛晓晓，现年24岁，已大学毕业两年，在某公司从事漫画创作。晓晓的妈妈管教严厉，觉得晓晓只要学习好，其他事情都不要管，父母为晓晓打点一切，甚至到进入大学学习，买餐票、交学费等等生活琐事都是由父母亲自参与打理。进入社会工作后，父母觉得年轻人会乱花钱，因此要求晓晓把工资奖金都交给母亲，由父母安排储蓄，即使晓晓有时千方百计隐瞒一些额外收入，事后都被母亲发现。久而久之, 晓晓因为日常缺乏对储蓄、基金等理财知识的了解，显得与周围世界脱节，当同事都在谈论房价、通货膨胀等话题时，他无法插口，越显得孤僻。同时，因为缺乏对金钱的独立处理能力，变得非常依赖父母。

分析：晓晓是典型的温室里的花朵，对金钱的打理，是可以从小培养的。如果父母包办一切，就会让孩子缺少锻炼的机会。孩子终究有一天会离开父母，当他要面对世界上的大风大雨时，就应有相关的技能与认识上的准备去足以应付，真正成为一个成熟的人！

2 状况二：月光族是有迹可寻

李萌，现年26岁，是家中掌上明珠，但因李萌的父母是做企业的，起早贪黑，极少有时间陪伴李萌，就把李萌交给祖父母照顾。由于心有歉疚，父母就在金钱上对李萌进行补偿，对她的要求百依百顺，要什么买什么，造成了李萌一遇到喜欢的东西就买下来的习惯。有时，李萌甚至买同款不同颜色的衣服放在衣柜，却从来不穿。即使在她步入社会工作后，这种情况还持续着，到手的工资也会在个把星期花完，是不折不扣的月光族，父母每月还会给她额外补贴，才不至于刷爆卡！无独有偶，李萌的同学祝玲玲也是一个月光族。但祝玲玲的家境并不宽裕，她之所以把钱一下花光，是因为她一直坚持存钱是老套的事情，有钱就要花，买东西奖励自己，才会更有动力去工作去挣钱。

分析：没有储蓄的意识，在开销上为所欲为，月光族的形成原因一定有迹可循。如李萌，父母对孩子的溺爱，加上金钱上的放任，就是主要原因，物质的富裕会造成意识上用之不尽的概念，导致行为上的挥霍，若要扭转此种局面，并非易事，所谓“由奢入俭难”，可见父母的从小管教是如此非常重要。而祝玲玲的观念则是过于片面认识金钱的作用，需要从认识人生与理财的关系深入学习。

3 状况三：守财奴也是从小养成的

近来，周妈妈比较烦恼。她为何烦恼？今年过年前，她通过一些书籍的了解，让孩子参与有偿家务，可培养孩子的财商。于是，她与10岁的儿子健健约定：在家扫一次地板10元、擦全屋的桌子10元、处理小猫咪的窝是5元、帮妈妈晾衣服是3元。。。。。岂料儿子像着迷一样，爱上了“有偿家务活”，甚至在妈妈一些对日常家务的要求：例如客人来了，让儿子倒个茶水等，儿子都要与妈妈讲价钱，要妈妈答应付钱的前提下，才会去做。后来，更发展到学习成绩上，健健更要求，如妈妈想看到无论小测验还是大考试都有理想分数，也需要给予金钱鼓励。周妈妈还发现儿子特别看重小钱罐里的钱，平常需要买些零食文具的，健健从来不花自己的钱，反而是让妈妈付钱，周妈妈真担心：我的儿子成了守财奴？！ 

分析：周妈妈的出发点本是好的，值得提倡与鼓励，但是在实际操作上，缺乏正确的引导！让孩子进行有偿家务的本意是让孩子体会到劳动的价值、金钱的得来是需要付出的道理，但家务活超出孩子可承受范围或有意让孩子体会到有偿家务是赚钱之道，这会造成本末倒置。我们提倡在进行有偿家务之前，要与孩子沟通他近来可有想买的东西，通过建立目标，提出实现目标的途径，例如通过有偿家务来存钱以备将来购买等；同时，还需要与孩子划分清楚哪些家务是有偿、哪些是必须做的；更需要与孩子确立：学习是不能与金钱的奖励连接在一起，我们建议可用旅游等其他方式进行奖励。

以上的三种财商不佳的表现，仅仅是众多理财不善的其中例子，但我们仍然可以看出，孩子的财商高低，与父母的教育息息相关，而且幼时教育与否，直接决定孩子的将来命运。可见，孩子一生富裕，是从小提高财商开始的。若想提高财商，身为父母的你们，就要注意，父母对理财的认知，包括对孩子财商的培养、理财素养育成的认知，都构成孩子的未来理财基因。父母的金钱观、如何积攒储蓄、如何合理消费、如何理财，将可以通过家庭生活中的方方面面去影响到孩子的金钱观、消费方式与理财能力。