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不当“月光族”,首先做什么?——收支平衡

2022-04-16 23:51:38

大家好,我是木木。

这周奋力思考体制青年的脱贫致富问题。今天开「小白理财」 话题。



体制内小青年,你是否认真思考过自己的财务状况呢?

 

体制内收入长期稳定,旱涝保收。但升值加薪空间有限 , 吃不饱,饿不着。属于中等略偏低水平。

 

很多体制内青年都很容易陷入一种「月光困境」:


钱是挣来的,收入本就没多少,靠省钱我也致不了富


我也不能单纯为了省钱降低生活质量吧,该吃吃,该买买,该旅游旅游。今朝有酒今朝醉,千金散尽还复来嘛。

 

这些想法,靠谱吗?


其实有点道理。

 

  • 把省钱作为目的是一个消极的过程。


当我们聚焦在 省钱 时,会对一切需要投入的选择抱以怀疑和退守的态度。当我们耗费大量精力为琐事做决定时(比如有人为了省几十块,在淘宝上到处比价),就占据了头脑的带宽(大脑一般只能同时注意到7件事),忽视掉很多真正重要的事情。

 

  • 年轻人没必要克制消费欲


理财专家总告诉我们要克制消费欲。二十多岁的年轻人,一无所有,为什么要一味克制呢?有欲望可不是一件坏事——欲望能激发我们改变生活,努力赚钱。

理财畅销书《穷爸爸富爸爸》中就举过一个例子:


面对昂贵的东西时

这个我可付不起。

穷爸爸


习惯性的说陈述句,一句买不起就跳过所有的思考和因为买不起带来的挫败情绪。


富爸爸

如果我要买这个东西,

我要怎么去赚钱才能买得起?


习惯性地用疑问句,去找解决问题的方法,不准自己逃避问题。

 

那这样的话年轻人是不是不需要对收支进行管理呢?


当然不是


如果完全不关注自己的财务结构,只是一心认为赚更多的钱才能更富有,这个想法就很危险。


因为不着手树立合理的消费观,消费只会随着收入的增加而水涨船高——赚两千花两千,赚两万花两万。


「对收入和支出进行规划,以达到更合理的支出结构」是实现财务目标的入门课。


在投资客肖璟的文章启发之下,我对小白们给出以下的支出建议:


每个月将20%的收入用于「储蓄或入门投资」,30%的钱用来「自我投资」,剩下的50%左右的钱用来消费,优先「必要消费」,最后花到「非必要消费」上。


01

储蓄与入门级投资:


储蓄

储蓄做什么?


应急基金。大于两个月工资以上金额。


怎么做?


  • 每月工资定额储蓄:比如余额宝就有工资转入功能

  • 礼金也可以算作一种储蓄哦~


入门投资

肖璟给出了两个低风险高性价比建议——

 

  1. 货币基金。支付宝、微信、银行 APP 等地方都可以直接购买。年化收益率大约是4%。

    货基一般投向银行协议存款、国债等风险系数较低的资产,风险系数和银行活期不会差太多,但收益率较高。

  2. 有信用履约保险的网贷产品 P2P。随着网贷新规逐渐落地,行业正在慢慢洗牌,有问题的平台已经被淘汰得差不多了。

    如果追求安全,你可以只投资有信用履约险的平台,也有6~10%的年化收益,保险公司保本保息。保险公司赔不起了也不怕,它们背后还有国家保险保障基金兜着,风险比较可控。

 

为什么储蓄只占20%?


经济学上有个概念:资本在流通中才有价值。

如果你把50%的收入存入理财产品,你的可支配收入就减少一半。年轻人处在人生上升期,最佳的状态不是「大比例存钱」使钱处于半闲置状态,而是力所能及的范围内,最大限度地利用资金,投入能产生更高效益的项目中(比如自我投资)。

02

自我投资


下篇单独讲.


今天我们区分一下 「自我投资 」「给自己消费」


投资带来的是增值和回报,消费带来的是消耗和享受。


举个栗子:

看电影对我来说,可以放松心情,带来的是精神享受,买电影票就是消费(必要消费)


对于一个影评人来说,看电影可有素材写文增加收入,是自我投资。


03

消费


我们一般把消费分为「必要消费」「非必要消费」

如果这个消费所产生的效益大于消费本身,就是「必要消费」。否则,属于非「非必要消费」。


要注意一下,效益是不能单单用金钱衡量的:请朋友吃个饭,可以带来感情效益;添置一些优质的家居用品,可以大大提升生活质量。


非必要消费也可聚少成多?

 

如果你每天都习惯买瓶可乐。按一杯5块算,连续买个20年一共要用:5 x 365 x 20 = 3.7万


 仔细观察每个人生活中这样的消费习惯并不少哦。


名牌也是体制内青年的非必要消费?

消费主义总在宣扬:你与你所向往的阶层之间,差的只是消费水平。

高消费尤其会让年轻人有种「我终于过上想要的生活了」的错觉。

但事实并非如此。

 同一双两千块的鞋子,月薪一万的人随手就买下了,而月薪两千的人挣扎了很久也买下了。但就算是穿着同样的鞋子,他们之间的差距依然没有任何变化。

追求良好的质量无可厚非,别让过多的品牌溢价掏空你的钱包幺~



 

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参考文章:

《零基础开始投资理财》肖璟 (公众号:解题者  ID:imjietizhe)

《理财,是这个时代最大的鸡汤》《二十多岁不肯学习,到了三十,想学习,却没时间了》lachel(公众号:L先生说 IDIxianshengmao)


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