Kelly按：首先欢迎来自Onlylady的新朋友们，KellyNotes专注于欧美娱乐时尚八卦，是一枚有节操有理想的厕所读物，欢迎你们一起来玩，么么哒。每周五是固定的微嘉宾环节，我会邀请一位朋友，做点有趣或实用的分享，也鼓励大家投稿哦。
今天的微嘉宾是Kelly中学校友，非典型性学霸，我们市高考状元。仍记得当年他跑步腿折了，学校一纸令下，把他们班教室从三楼搬到了一楼（我来自一个多么爱惜人才的地方，你们感受一下）...
后来他拿着厚厚的奖学金来到香港念大学；再后来我们相遇的时候，他已经是一个把qq签名、微博昵称都改成xx拽爷的不羁少年了。
现在，不羁少年已经毕业，加入了香港高帅富云集的金融理财行业，朋友圈里满屏都是投资、上市、移民、债券这些高冷的字眼。私下里我不时会向他请教一些关于理财的问题，也多次邀稿，请他写写像我这样初入职场、钱不多的新鲜人该如何理财。于是才有了今天这篇微嘉宾。篇幅不长，不过于我获益良多，学习了一些观念，转变了一些观念。希望你读完，也有些收获，早日奔向实现财务自由的大路。
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幸福和悲惨中间隔着两先令
文/拽爷
查尔斯•狄更斯在《大卫•科波菲尔》里面借米考伯先生之口告诫读者们要重视理财：“如果每个月收入20英镑而花19磅19先令，那就是幸福，但是如果花20磅1先令，就是悲惨。”这本自传性质的小说反映了狄更斯的很多现实经历——狄更斯的父亲曾经由于陷入债务黑洞而破产入狱，狄更斯的前半生也因此而困窘波折。这段经历不仅让狄更斯看尽人间冷暖，也让他深刻地认识到理财事务中的微妙哲理——比如上面那句。
其实文豪的这句话就可以作为理财的一大标杆了，所谓理财，其实用大白话来说，就是赚的比花的多。可是一百多年过去了，读过《大卫•科波菲尔》的人肯定不少，读过各式各样理财书的人也不少，而陷入债务黑洞的人同样不少。道理如此浅显，大家都懂，但还是有很多人在理财上出现问题，就十分有必要掰开来揉碎了说道说道。
财务出现问题，很简单，就是花的比赚的多了。这里可以分两种情况讨论，一种是不知不觉地就花了好多好多钱，另一种是明明知道会喝西北风甚至会超支，还是毅然决然的把钱花出去了。
第一种情况比较简单，就是对物价不敏感，不会意识到许许多多看似小额的花费加起来就会很让人头疼。这种情况的解决方式也很简单：一是记账，搞清楚自己的收入和支出，对生活中的各项支出的数额有个大体的概念；二是给爹妈打电话，这里就不赘述了。
第二种情况就要好好思考一下了，因为这是这个世界上的中产阶级痛苦的来源。为什么能够花的比赚的多呢？因为我们有信用卡，当我们借助信用卡的帮助入不敷出的时候，债务就产生了。几乎所有的理财书对消费借贷——即刷信用卡——持极其反对的态度。并不是因为刷信用卡就一定会负债，而是信用卡会引诱我们负债：这是一个心理学的结论，当面对痛苦时，我们逃避痛苦的动力远远大过理智。不去买那个包包/衣服/手机/跑车我们会痛苦，于是维持收支平衡的理智被打败了，债务就产生了。并且我们总是会相信下个月会少花钱来还信用卡的，然而事实是，你们懂的=_=。
古巴比伦人很早就学会使用消费借贷，并且创造性地允许将个人作为抵押物——这项创举使得古巴比伦2/3的奴隶都是古巴比伦人。香港有很多“清卡数”的财务公司，所做的事情其实就是债务转移——帮欠信用卡的人还掉欠账，然后自己成为债主——欠债人的生活并没有因此而改善，不过财务公司倒是赚了不少利息钱。
所以理财的基础，不是学习各种金融知识，而是控制支出和避免负债。博多舍费尔在《财务自由之路》里面有这样两个建议：一，剪掉信用卡（太狠了）；二，把每个月收入的10%存到一个无法轻易动用的账户里面。不过由于很多童鞋们都用信用卡交水电煤话费以及各种自动转账，信用卡还是不要剪了=_=。第二种方法符合博多提出的收入“三分法”：一份用以日常开支；一份积累梦想基金，比如出国进修环游世界买房买车等；最后一份用来养一只下金蛋的“金鹅”，如果始终不去开始养这只金鹅，或者由于各种各样的诱惑杀掉了还没长大的金鹅，改变生活状况和达到财务自由就只是一句空话。一定不要忽视储蓄的重要性，不要觉得收入不高存了也没多少，保持这种心态的话即使收入增加支出也会水涨船高，这种心理学的现象就需要童鞋们自行体会了。
《富爸爸穷爸爸》（其实这本书除了有点神神叨叨还是有不少干货的）里面这样定义财富：财富就是当你不工作之后你能维持现有生活水平的时间，因此财富的单位是天、月和年。赚的少不一定就没有财富，只要精打细算，财富可以很多；赚得多也不一定就有财富，花钱大手大脚的话也是分分钟“破产”需要求助爹妈的节奏。一夜暴富也不意味着财富，最近市场上有很多二手豪车出售，都是“拆二代”们玩缺钱了拿出来卖的。
确立储蓄为先的观念之后，才能进入理财的下一个阶段：投资。其实一旦我们开始工作，我们都已经开始被动的做投资了，内地交的社保和养老保险其实都会进入社保和养老基金，只不过我们不知道这些基金具体是如何运作投资到了何处。美国的401K养老计划则能够投资于债券、基金和股票，可操作性大大增加。在香港的亲们每个月交的强积金也是在做投资，并且还能自己进行选择和操作，只是大多数人因为数额少、退休才能取以及表现不好而对强积金几乎毫不关注。但是换个角度想一想，如果这些为退休而设立的社会保障制度如果真的跟看上去那么没用，几乎全球政府为啥都会推行这些政策呢？
对香港的亲们来说，强积金其实是个很好的学习投资的机会，千万不要无视了。香港投资的种类多种多样，从债券到期货应有尽有，下次我们来细细道来。
KellyNotes
1.今天这篇主要给大家介绍了一些理财观念，具体操作层面、技能啥的以后有机会再讲（看看我能不能邀到稿╭(﹊∩∩﹊)╮）。你有什么关于理财的问题，也可以后台给我留言，或者也可以关注微嘉宾本人的微信公众账号理财达人（搜索微信号：licaidaren8），口号是用老百姓听的懂的句子说金融。不过拽爷懒得很，日理万机好久没见他更新了...
2.昨天推的《帮乔治小王子选妃》（回复数字99查看），介绍了几位皇室公主，长大后有可能嫁入白金汉宫。结果...居然好几位留言说为什么不介绍皇室男孩、乔治以后喜欢男孩子怎么办...各位节操呢啊！
3.如果你也想自己的文字或者作品出现在这里，欢迎投稿，形势不拘。可以是像今天这样的分享，也可以是影评，好书推荐，甚至是段子...只要Kelly觉得有趣，被打动，或者能学到一点知识，都可以在这里发布。
期待你的故事。
整理一下往期的【微嘉宾】，回复数字编号可以再次收到。
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