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我家的财务规划-月入六位数却月光的我们如何养俩娃(下)系列完结篇改后重发

港漂妈妈佳佳 2020-02-13 08:52:58

我身边的美国家庭

有朋友在看了月光系列之后问我,你说的美国父母给孩子存教育基金只是特例吧,你那个同学P的父母是非常有远见的。其实,美国教育和养老等开销实在太大,大多数家庭对保障和保险的意识很强。我同学来中国旅游,因为时间超过2周,就会特意购买旅行医疗和意外险,哪怕穷学生为此花费67百美金眼睛眨都不眨。我那个同学P的父母在他3岁就离婚了,此后他父亲再婚4次,母亲也几次谈婚论嫁。无论感情生活如何,父母在孩子出生时就计划的那笔教育基金从来没有断过。真实情况是在美国,上至律师、医生、大学教授这些高学历高收入受人尊重的职业,下至我同学P的老爹(第一代墨西哥移民什么职业工种你们自己想象得到吧?)都在用自己的方式呵护子女,守护到他们成年后的人生。只是和我们相比,他们更注重个体感受和个人空间,因此有时表现出的祖辈不带孙子,成年后的子女除特殊情况不和父母同住等等,更多的是习惯使然。尽管方式不同,但他们的家庭责任感,对孩子的爱和关怀是一点儿不少的。

 

我读书时系主任Deanof the Program是一位中国教授。他大学毕业后赴美攻读PHD,毕业即任教至今。开学不久Dean邀请我们Cohort(班级)去他家BBQ。在美国有钱人喜欢住得离市区远点儿,他的家就在波士顿近郊最好的学区。时值初秋,小镇上落叶飘飘,花团锦簇,虽宁静却美丽,处处是风景。他家三层小楼前门后院儿还带地下室,那天我们班快30个学生各自带着自己的PlusOne(家人),其中摩门教同学带了他老婆和4个孩子,这么多人都填不满他家那个小院,可想而知有多大。

 

聊天时他骄傲的谈起自己的2个宝贝女儿。大女儿活份,与希拉里,冰心,宋美龄是校友,从Wellesley(卫斯理女校)毕业后已工作2年,近期想考哈佛大学的MBA。由于大女儿大学读了名校学费很不便宜,Dean发话还得留点基金给你当嫁妆,读HBS你自己想办法解决学费吧。

 

小女儿老实,是个乖乖女。因为教职员工子女免学费,她听父母的建议考到了我们学校,在自己老爸也就是我们Dean任教的商学院里。不过她还是努力争取了同院不同系,免得以后每天听同学们舍友们议论自己老爸心塞。

 

大女儿原本想MBA就自己申请学费贷款,但是看了看贷款利率感觉压力颇大。聪明灵活的她想在申请前就解决学费这个后顾之忧。一天两个女儿严肃的到Dean的办公室要跟老爸谈谈。开门见山,小女儿表示自愿把自己省下来的学费,借给姐姐读MBA

 

Dean一面心里暗笑虎父无犬女,先说女儿知道申请前先搞定学费,先算回报,先把现有资金活用也不枉我当了半辈子商学院教授。却做出心痛的样子劝说小女:Areyou sure?你想好了?你自己的Fund本来是专款专用,借给姐姐万一你自己急用,可别指望你姐立马还你!

 

小女点点头表示此为自己深思熟虑的结果,并解释自己一是了解老爸的家底,除了姐妹二人的基金父母二人的养老金,自家房子度假房子外加四辆车,老爸的钱都压在创业公司跟学生们实践呢;二是自己对姐姐有信心,她认同姐姐观点,觉得姐姐既没必要付那高额的贷款利息,也有望成为杰出校友楷模,成功商业女性。有了学费助姐姐临门这一脚,成功指日可待。自己是心甘情愿借出Fund的,而且深信不疑就算不谈姊妹情谊,自己也不亏,日后回报一定大大滴。

 

我们的Dean笑了,这场谈判,全是赢家。

 

重点干货:我家的教育基金储蓄险

俗话说人无远虑必有近忧,那效仿美国家庭想得更悠远,我们给孩子们存下了什么样的保障呢?

 

我家这份计划综合了我们对大宝未来教育的期望,支出的估计,以及我们家庭盈余状况,是现阶段最适合我们家庭,也是我们经济承受范围的选择。但是仁者见仁智者见智,每个家庭情况不同需求不同,所以我也分享了几个其他家庭的财务计划。感兴趣的朋友们可以对号入座,看看哪个更适合你。

 

首先,双双美国MBA毕业的我们,自然抱着最美好的愿望,期待孩子们能在美国的常青藤大学接受高等教育。而为了适应语言和环境。我俩在美国上学时每年学费约5-6万美金,生活费每年2万美金。按当时的标准计算4年大学是28-32万美金,约为人民币185-210万,公平公允俩娃370-420万人民币!以我们现阶段月存款4位数的水平,这里简单粗暴的计算一下要存400多年……是不是看了就很绝望?不考虑汇率,不考虑通货膨胀,我俩好像一辈子也不能给儿子们存出大学学费了,容我先哭一会儿。

 

好在我俩忧患意识来得不算晚,综合各种投资理财方案之后,我们开始考察比较国内和香港各大公司的王牌分红险。国内很多公司宣传分红险的高额收益率全部是预期收益率!内地很多公司由于投资经验,政策限制等种种原因,实际收益与预期的差距可能会很大。最低保底收益率才是各公司保证的,而这个数据一般在2%左右。至于有的小公司宣称年化收益率高达10%,看看就好了,可能没到我们提取的时候那公司就倒闭被转手若干次了。

 

再来看香港,我们优选规模大历史久,多年激烈竞争的胜利者。由于香港金融市场更活跃,专业投资者经验更丰富,因此比较历史分红数据、收益率即使在经济低迷时也大多超越预期。香港市场分红险预期收益率约为4%-7%。看起来好像差别也没那么大?但是别忘是按复利计算,所以即使是1%的差异,多年后带来的差别是巨大的。举个简单例子,现在给孩子投资一份教育基金,内地4%和香港7%的年化收益率在20年后分别是当时投资的2.23.9倍,也就是10万的投资成本因为这3%的差异在20年后会分别增长至22万和39万。而40年之后会分别变成48万和150万!差距巨大!

 

所以公司的口碑和稳定性,投资经验,历史分红数据,特别是预期收益率都是我们反复比较的重点。最后我们在一家历史悠久的公司给大宝选择了如下计划:年存入3万美金,按5年交付,总成本15万美金。提取时间任意,可提取分红也可提取现金价值,提取后的剩余价值继续滚存,也可随时提取全部现金价值而结束保单。由于兼具保险性质,因此受益年限是终身。支取时可以参考以下两个计划:


一、给孩子:按照教育阶段,婚嫁/创业阶段,养老阶段分别提取24万美金,20万美金,200万美金,合计提取244万美金;


二、给我们夫妻自己:容我YY一下在孩子们读书前我和先生人品爆发收入暴涨,无需动用此份教育金,那就作为我和先生的养老金提取使用,从俩宝20岁左右开始每年提取约3万美金,最多提取80年,合计提取240万美金,等我和先生退休后用这笔钱做养老金的补充,支付几次宽裕的旅行还是绰绰有余的,等我俩不爱玩儿了就传给孩子们继续提取,一份基金两代人用。

 

我俩那不好意思吆喝的月存款竟然派上用场,把大宝的教育和养老一次性搞定了。二宝生下来,宽裕的话就给二宝也按3万美金计划,开销大剩余少就给二宝按2.5万或者2万美金存。那么苦逼这5年,俩宝的教育,成年后的婚嫁创业,以及我俩百年后俩宝的养老,就都一劳永逸解决了!

 

选好计划我给老爸打电话简单介绍了一下,他惊了,问我确定吗,有这么好的事不?因为无论是第一种提取方式,还是第二种提取方式,累计提取的金额都达到当时投资额的16倍多,244万美金相当于快1600万人民币,而当初的投资额才15万美金。我爸觉得我肯定又孕傻看错了。其实理智计算,这份储蓄险年化回报率约为5.5-7.4%(保单存续时间越长回报率越高),作为教育基金兼具保险性质,用来长期理财,它是完美的,也是最适合上有老下有小的家庭的。但是拿去跟短期投资相比,它一定不是回报率最高的。如果我和先生自己在金融市场投资,风险高也可以接受,亏了自认倒霉再辛苦去赚。可是子女教育和家庭养老在我们这三十几岁有家有娃,不上不下的年纪,是容不得半点儿失误的。

 
图一:给大宝的教育基金储蓄计划

 

预备子女在国内读书就业和生活的家庭

有朋友舍不得孩子出国,打算一路国内教育。只是现在大多数家庭无论身在何处收入几多,都开支颇大。年轻时独身时一人吃饱全家不饿,但旅行美食一个不少,钱也存不下。成家后特别是有了小朋友之后家庭开销成倍增长,奶粉尿片儿,早教保姆,分分钟月光,就差促膝见肘了。我和先生读大学时每年学费生活费合计估计2万多人民币,预计20年后每年5-10万人民币的教育金不多吧?那以下这个计划就足够了:年存入1万美金,5年交付,总成本5万美金。

 
图二:朋友家的计划

 

虽说朋友在我老家生活,家庭根基稳定不像我和先生一样漂泊,但开销也不小。他们是趁着孩子还没读幼儿园,没懂得提各种要求,没开始上钢琴班跆拳道班奥数班,没参加夏令营的时候,咬牙存这五年。这样远比小朋友长大后,他们反而年年都紧巴巴的算计着过日子要好太多!

 

现阶段富余资金较多希望未雨绸缪的中产家庭

年存入10万美金,按5年存入,总投资成本50万美金。中产配置美金资产即完成了基金存入,也达到了财富传承的目的,由于经济压力小,提取时间、方式、金额的可支配性更高。这里就先不展开了。

 

总结

计划选定,了却我和先生一桩心事,每年十几万我俩即买不了房也买不了地,做不了什么大型投资,全花掉对生活质量的提高贡献也不会太大,但以分红险的方式强制储蓄,却可以用5年时间就给孩子们存够教育基金和未来的保障,对这份决策我们还是非常满意的。

 

现在大学教育费用居高不下,未来生活成本也越来越高,在孩子们还小,自己经济收入尚可的时候,未雨绸缪一点一滴积累,分散日后巨额开支的压力,在孩子们读书、婚嫁、创业的时候提供一份父母的爱和心意,给孩子们也给自己的未来增添一份保障,不是更好吗?

 

我是否适合来香港投资储蓄险

有朋友说看你分析得头头是道,那内地居民的我来香港给孩子配置一份储蓄险可以吗?现在流行什么?不是来香港买LV、奶粉和维生素,而是香港保险游。近几年消息灵通且有先见之明的内地居民来香港签保单已经成为一个新的景点。老家早就有几个亲戚让我帮忙打听,最近我终于清楚了才敢回复他们而已。

 

至于为什么选择美金投资,首先同类产品香港保费已经比国内低,其次美金保单还比港币保费更便宜,最后公司集中投资时可以投资所有美金产品,所以收益率也更高。身在国内的家庭,单一货币资产的家庭财产配置,风险还是很高的。适当配置美金资产,不把所有鸡蛋装在同一个篮子里,也最明智。好了今天到这吧,我又写多了,想听港漂二宝妈深入分析你来香港的可行性而对号入座,敬请关注。下次分享见!