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规划|月光还欠卡债,如何改善财务状况?

2022-03-19 02:13:35


全文2158字,预计阅读12分钟


关于本栏目


人人都能做自己的理财规划师,理财规划没有那么难。00篇告诉你理财规划的“套路”,并附赠多个案例供参考。


小白理财规划系列:

  • 00:《100万|人人都能做自己的理财规划师

  • 案例1:《规划|大龄青年单身理财规划书

  • 案例2:《规划|工薪阶层小夫妻,目标移民美国

  • 案例3:《规划|年入十多万的小家庭如何买房

  • 案例4:《规划|辞职带孩子如何靠理财补充家庭收入

  • 案例5:《规划|小镇青年如何准备婚礼费用

  • 案例6:《规划|有房有车有存款,还需要财务规划吗?

  • 案例7:《规划|不想降低生活质量,还要买房吗?

  • 案例8:《规划|你是不是也“没财可理”?



这是小影子为粉丝做的第9份理财规划。


情况介绍:


小H,是一家三口,有个宝宝,不到1岁。


存款4.6万元,欠卡账3.5万元。

小H目前待业在家,4月份开始上班,预计工资3000元,正在兼职做直销。丈夫17年起年收入15万元。

家庭支出主要靠公婆补贴,小夫妻的收入用于还房贷和孩子的奶粉钱,每年分别是6万元和1万元。

理财目标:


小H家小夫妻俩财务分开管理,自己挣钱自己管,家庭负债里的3.5万元卡账,都是小H的负债,主要是因为16年的时候她妈妈生病,花了些钱。所以,小H的第一个理财目标是:还清欠款。


第二个目标是:学习理财,改善自己的财务状况。


第三个目标是:三年内买一套房,写自己的名字(目前的房子是丈夫婚前买的。)


财务健康体检

从简单的描述就可以看出,小H个人的财务状况堪忧:存款1.6万,欠账3.5万,而且目前还待业在家没有收入,所以她的信用卡账单已经做了分期。


1.收入低


小H的收入比较低,之前是3000元左右,4月份重新上班应该也是差不多的水平。因为小H家各自管各自的钱,所以,单独从小H的个人财务状况来看,小H的收入是偏低的,即使她不需要负担家庭开支,但是总有一些衣服、人情之类的开销,而且妈妈生病不久,娘家也可能需要她支持一些。那么,3000元的总收入,就不够花了。也正是因此,她才会欠了3.5万元的卡账。


2.结余少


小H本人结余少就不多说了,小H的丈夫结余也很少。在2017年之前,小H的丈夫年收入大概10万,不负担各类生活开支,包括房贷,都是公婆在负担,但是,工作几年,也仅结余3万元。基本算月光。而造成这样的情况的原因是他花钱没节制,可能也是因为父母经济条件好,生活没有压力吧。


3.没有理财意识


小H家所有的现金,都是银行活期。2014年,余额宝出现,激发了全民理财意识;三年后的今天,几乎所有结余还都是活期存款,可以说在年轻人中也不少见。


有些人的想法是:钱那么少,理什么财?确实,4万多元的本金,10%的年收益,那一年也不过4000元,对于月光族来说,一年的收益大概都不够花一个月。不过,要知道,任何技能都是需要学习和实践积累经验的,手里有结余就开始尝试资产配置、尝试一些不同的投资方式,积累经验,一方面钱会越来越多,另一方面理财能力也会得到提升。


4.没有保险


小H夫妻都连社保都没有,社保中的医疗保险可以说是杠杆率最高的医疗保险,花很少的钱,就能有基本的医疗保障,建议大家都配置一份,公司如果不给交,请自己交。


商业保险方面,小H一家的抗风险能力还是比较强的,主要是公婆经济条件不错,如果真的发生什么不幸事件,公婆也能支持一下,相对来说,配置商业保险就没有那么迫切。如果经济宽裕,可以给丈夫买一份商业保险。


如何达成理财目标

小H的理财目标一和二,可以作为一个整体来看。理财,是打理好自己的钱,如果小H能够找到一套适合的方式去安排自己的收支,欠款在这个过程中就能顺利还清了。


首先,小H的收入偏低。不过在这方面,她正在努力——兼职从事直销行业,并且期望自己能在2019年达到年收入50-100万。小影子并不熟悉直销行业的收入分配,不过在大部分行业,年收入50万都算是比较少的一群人了,想在三年内达到精英阶层,任重而道远。


所以,我们不能仅寄希望于收入的大幅度提升,而是先把自己手里的钱打理好,同时尽量地提高收入。


第一步,当然就是要有结余,可以考虑强制储蓄,并且建议小H能说服丈夫也进行强制储蓄。小H目前每月收入3000元,前半年每月需还信用卡分期金额2000元,不过因为手里还有1.6万元的现金,所以还卡账之外,还是可以拨出一两百,为自己养成强制储蓄的习惯。等到卡账还清之后,可以考虑每月强制储蓄1500元(毕竟不用负担生活开支)。


第二步,学习投资。夫妻俩之前都没有投资经验,所以首先是要学习。基金定投是适合新手的一种投资方式,上手比较容易,比如定投指数基金,在互联网渠道购买的话,门槛比较低。从基金入手,先看基本相关的书籍,比如《解读基金》、《买基金为自己加薪》,都是比较经典的。然后再实践操作。有了一定经验,加上这段时间收入提升本金增多,就可以考虑其他的投资了。


不过,在此期间,要注意的是,小H希望3年后能够买房,那么就不能将大笔资金投入到有可能亏损或者被套的投资品中,比如把净资产的80%投入股票基金等项目。


其次,小H的另一个理财目标是买房,用于投资。小H需要考虑的是,目前他们已经有一套婚房,是丈夫名下,如果再买,不管是写两个人的名字还是小H一个人的名字,应该都算二套,首付比例大大提高,小H家年结余大概8万元,3年也不过结余24万,加上一些投资收益和目前手里的现金,总共30万元左右(假设小H这期间收入没有大幅增加)。按当地目前的水平,买套两居室要90万元,房价还可能上涨,要3年内买房是比较困难的。


不过,小H会想要买房投资,是因为公公是资深房产中介,之前做过一笔成功的房产交易,几个月就赚了不少。如果可能,比起自己独立买房,不如跟公婆一起投资,一方面资金压力大大缓解,另一方面避免经验不足投资失败,同时,也能在这个过程中跟公公多学习房产投资方面的知识,为以后自己独立投资打好基础。



小H的糟糕的财务状况,是各种因素叠加造成的。可喜的是,她已经有了理财的意识,并且非常积极努力,想要提升自己的收入、改善财务状况,更好地承担家庭责任。虽然起步会比较困难,不过小H有很好的环境(丈夫和公婆收入都挺不错),压力会小很多,只要坚持学习和实践,必然能有不错的结果。



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大致流程及提供的服务如下:

  1. 家庭财务状况收集,协助梳理家庭财务状况、明确理财目标;根据您对家庭财务状况的了解,大概会有半小时-2小时的情况交流时间。

  2. 根据您的财务状况,完成理财规划初稿,需用时2-3天。

  3. 初稿发送之后,约定具体交流时间,依据初稿进行1对1交流,包括资料补充、疑问解答、具体操作方案的指导。

  4. 后续一段时间内(一两周到1个月不等,看大家的执行力),对于操作过程中的疑问解答。


文/小影子攒钱记

2017/1/19

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