财经决策第一号：ENNweekly（«长按可复制）
来源：她理财 财经界
三十而立，最近和同事朋友见面聊天，话题总是逃不过房子、票子、孩子。
笔者最深的感受是，收入有限的小家庭，经济独立非常困难。为什么这么说呢？看看笔者身边的两个例子。
1
小A，男士。已婚，育有一个男孩。妻子怀了二胎，目前辞职在家，有房无车无贷。体制内工作性质，每月收入大约3000元，年终绩效加奖金大约2万元。
他妻子还上班的时候，两个人都是“月光族”。当时，没有存款也没有影响俩人的生活质量。可自从妻子怀了二胎辞职后，家庭全靠他每月的固定收入，钱明显不够花，夫妻矛盾激增。
小夫妻结婚七年没有任何存款，在小城市看起来不成问题。小A说，他所在的小城市花销不大，3000元钱负担一家三口的日常生活，吃喝不成问题，但如果买几件衣服，出去吃几次餐馆，大概就只剩“月光”甚至负债一条道路了。
小A也很苦闷，常常懊恼自己一个大男人养不起家。最后，小A父母给了他10万元，但告诫他这是最后一次从家里拿钱。
小A是家中独子，父母接济已经是很平常的事情。这回，在父母逼迫下，他自己也下决心要独立，10万元再不敢乱花了。
2
小B，女士。已婚育有一个男孩，刚刚生了二胎，一家欢天喜地。她家条件比小A好，因为小B夫妻都是稳定工作，小B夫妻每月收入8000元左右，年底有绩效奖金收入3万-4万元。
结婚几年，存下大约10万元存款。最近，小B买车花了7万元。小B的两个孩子，老大上公立幼儿园，开销不大；老二需要雇保姆，每月2500元，这还是亲戚的友情价，市场价大约3000元。这样每月剩余5000元，用于一家四口日常开销以及养车。
小B说，生娃前，家里的钱能结余一半，现在每个月都存不下钱。不过她略有欣慰地说：“爷爷奶奶帮不了看孩子，每年会给我们补贴2万元钱，年底给。”
两个小家庭都不算富裕，但是二胎都要得挺痛快。小A说，爷爷奶奶愿意让要，还好老大基本是老人给负担，要不私立幼儿园的费用真心负担不起。
小B倒是“意外”怀孕，她心态不错，想把孩子拉扯大了再说，钱的事不能想太多。
笔者曾经一度看不上小A这种动不动就指望爸妈养老金的年轻人。但静下来想，他做一份稳定的工作，换工作不是一朝一夕的事情，开源也没有什么好的渠道。他从小没过过苦日子，节流也做不来，没有爸妈的帮衬，这日子怎么过呢？
小B是农村来的姑娘，平时倒是省吃俭用。但现在花销太大，她有点破罐破摔：“反正也攒不下钱，过一天算一天吧。”笔者知道，她婆家家底不错，几套房子，公婆退休金都比小夫妻高。如果两个人依旧保持现状，两个孩子未来的成长教育还是少不了父辈的帮衬。
3
小城市的年轻人，看似过得安逸，其实也不然。赚得不多花得也不多，距离父母又很近，很多人和父母就生活在一个小区，因此大多和父母有扯不清的经济关系。房子、车子大部分由父母提供，有的年轻人的孩子也由父母养着，可这样怎么才能独立呢？
当父母渐渐老去，没有了他们的帮衬，这些人又如何养活自己呢？
笔者觉得，有人帮衬的，要无限感恩，父母这辈人不容易，千万别视之为理所当然。没人帮衬的，也不要郁闷，“啃老”太久的人跑不过靠自己奔跑的人。一辈子很长，父母终究陪不了一生一世，路还是得靠自己走。
4
针对上面两种情况，笔者有三点理财建议：
1、无论如何不要动用现有存款
小A的10万元存款，无论如何不能用于一般消费。这10万元是小家庭的第一桶金，承担财富增值的重要作用。如果能实现10%的年利率，那么10年后，这笔钱就变成26万元，20年后变成67万元，30年后是174万元。
小B家已经买了车，退回不现实，但现有的3万元存款，一定要牢牢抓好，切不可因为无关紧要的消费事项就轻易花掉。如果遇到用钱的时候，就去动用这笔资金，那就是把“下蛋”的“金鹅”越吃越小，是真正的坐吃山空了。
保住理财的本金，一是留下小家庭财富积累的种子，二是以此体会“钱生钱”的乐趣，认识复利的巨大作用。并用小小的理财成绩鼓励自己向更远出发，这对实现财富积累，最终实现财富自由，具有至关重要的意义。
2、再难也要攒下收入的10%，逐步提高到20%、30%
开源节流是理财的第一步，有一些人在收入上已经面临天花板，增长较为缓慢。如果没有好的开源项目，只能依赖节流和强制储蓄了。
事实上，每个月的开销如果减少10%，并不会对生活水准造成质的改变。
小A家目前结余有困难，光靠一个人的收入很难维持，想要实现财富积累几乎是不可能的事情。如果家庭中另外一个人不工作也很容易造成家庭矛盾。因此，笔者建议妻子生了宝宝过半年之后出去工作。
小B夫妻现在的月光情况完全可以改观。每个月收入8000元，10%是800元。按照目前的消费水准，能做多少事情呢？
首先，小B夫妻每人少买一件衣服。如果每个月可以攒下800元，把钱按照攒钱法存起来，一年下来妥妥的1万元就有了。
不要小看这1万元，家里一旦有急用钱的时候，这笔钱就派上了用场。用不到的话，每年存下1万元，按照10%的年化收益率，20年后会变成57万元，孩子的教育金有了一定保障。
理财，最根本的在于有财可理。没有储蓄，理财也就无从谈起。单身时“月光”尚可理解，但是有了家庭尤其有了孩子，还任性地“月光”，就太不负责任了。孩子的教育，老人的养老，自己相对有尊严的退休生活，都需要相当数量的财富积累。
3、推迟购入奢侈品，比如名表、汽车
小A曾经拥有过不少1万元的资金，夫妻两个人都工作还没孩子的时候，稍有结余很容易就攒出1万元。但是小A的1万元从来没有在他的账户上常驻过，因为他有钱就想买东西。
一块手表，5000元，给妻子的玉手镯，1万元，出去旅行一趟5000元，钱就这么悄无声息的来了又走，从来没跟他好好相处过。
小B平日省吃俭用，但小B的丈夫想买车，好不容易有了10万元的存款，70%拿来买车了。后续养车费用，保守估计每年也需要1万元，还不算车子当前已经贬值10%的情况。
可以说，对于一个低收入小家庭来说，买一辆车就晚进入“10万元俱乐部”5年。
有个关于理财的公式，我们一定要熟记于心，那就是：自由=能力-欲望。并不是赚的多就一定更有钱，赚的少也有可能实现财富自由。
关键在于我们去衡量这样两个关键点，一是自己的赚钱能力有多大，二是自己的欲望可以有多小。
5
四个财富哲学，让你远离贫穷。
如果你是一个低收入人群，又有着不小的欲望，那你是否想过改变自己的现状，从现在起积累自己的财富从而实现自由呢？读读以下的这些财富哲学，或许会对你有所启发。
1.将生活费用变成第一资本
一个人用100元买了50双拖鞋，每双卖3元，一共得到了150元。另一个人每个月领取100元生活补贴，全部用来买大米和油盐。
同样是100元，前一个100元通过经营增值了，成为资本。后一个100元在价值上没有任何改变，只不过是一笔生活费用。
贫穷者的问题就在于，他的钱很难由生活费用变成资本，更没有资本意识和经营资本的经验与技巧，所以，贫穷者就只能一直穷下去。
财富哲学：渴望是人生最大的动力，只有对财富充满渴望，而且在投资过程中享受到赚钱乐趣的人，才有可能将生活费用变成“第一资本”，同时，积累资本意识与经营资本的经验与技巧，获得最后的成功。
2.最初几年困难最大
其实，贫穷者要变成富人，最困难的时期是最初几年。有一则财富定律：对于白手起家的人来说，如果赚第一个百万花费了10年时间，那么，从100万元到1000万元，也许只需5年，再从1000万元到1亿元，只需要3年就足够了。
这一财富定律告诉我们：因为你已有丰富的经验和启动的资金，就像汽车一样，已经跑起来，速度已经加上去，只需轻轻踩下油门，车就会疾驶如飞。开头的5年可能是最艰苦的日子，接下来会越来越有乐趣，且越来越容易。
财富哲学：贫穷者不仅没有资本，更大的问题的是没有资本意识，没有经营资本的经验和技巧。贫穷者的钱如不变成资本，也就只能一直穷下去。
3.对自身能力的投资
一位伟人说过一句话，大意是一个人的价值大小，不是看他向社会索取多少，而是看他贡献多少。
相比之下，按劳分配并不是按你的劳动量来分配，而是要你生产出更多的价值。只要你愿意，你劳动的能力越强，创造的价值越多，就越可能获得高的收入。
多劳多得的根本是质而不是量，贫穷者最根本的投资是对自身能力的投资。
财富哲学：说到资本家，贫穷者就联想到那些剥削工人剩余劳动价值的人，心中自然有种抵触。实际上，只要你愿意，你也可以当“资本家”，资本市场是向每一个人开放的，其中也有你的那一份天地。最大的“资本”就是对自身能力的投资。
4.教育是最大投资
学历只是一般教育的证明，学校里学到的只是一些综合性的基础知识，人一辈子都需要学习。
财富哲学：教育是最大的投资，对很多贫穷者来说，他们的命运是和受教育程度密切相关的。因为贫困不是一种罪过，但贫困中的人都不得不承受它的恶果。
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