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#我要发问# 月光族如何建构家庭保障?

孙明展 2020-07-15 14:39:55

这两周的#我的发问#问题集中在“教育金险”及“低产阶级”的问题上,很多问题也是老生常弹,看来问题都是大同小异的,就再回答一遍吧。


答:并不是说教育险本身有分高效率和低效率,只要是长期的目标,我们就能够承受一定的风险以获得较高收益。教育金普遍是十年以上的投资周期,完全没有必要按无风险收益获利。中国一般的教育金分红险,收益均为比银行定期还低的无风险收益,这在理财学中极为荒谬。


答:首先要恭喜你,能自控存钱,就有了理财的基础。但是,教育金是否必要,是价值观的问题,到底你认不认为,家长对孩子未来的教育负有责任,这是一个选择题,而不是我来教你的。如果你认同它是重要的,就有必要性。


只不过我要提醒,既然有自控能力存钱,就没有必要仅有强制储蓄功能的分红险去存。如果你有时间,可以让我们帮你做一份完整教育金规划,不行的话就用“扔飞镖”的方式买一支指数型基金,来做定存,虽然风险高了一点,但一定好过你放在银行和买分红保险。



答:你的问题倒是非常明晰,但很可惜我不能直接给你如何分配的答案。因为我是最反对4321之类的机械分配原则的,恕我直言:所有这些简单原则均为金融机构的销售话术,似是而非。具体最终分配要根据你对孩子教育路线的设计,你们在退休之前还有没有创业打算,你对公务员退休体系的改革预期等等因素来进行估算。


有一点我要提醒你,仅仅考虑手里现有20万,还远远谈不上“理财”,充分利用你现有的资源,以及未来节余资源,结合目标统一规划,这才叫一个完整的理财规划。

答:这个问题就不在这儿直接给保险公司做广告了。总之给孩子买保险,以性价比高为原则,如果你实在是直接要听产品,我的建议是如果有消费型产品,就直接买消费型的。孩子重疾险,只需要涵盖孩子特有重疾就可以了。还有要提醒你:大人的保障充足了吗?如果答案是否或者不知道,先做一个家庭保障规划再买产品吧,省得被忽悠!



答:不管你的钱放在哪儿,都面临通胀,你的钱的增值速度能不能抵抗过通胀,也和放在哪儿没有关系。我们的基本结论是,只有有风险的收益才能抵抗通胀,无论在银行,你放在活期、定期和货币基金;抑或在保险公司是你放在分红险和万能险,都是抵抗不了通胀的。


要用多高的收益战胜通胀,只能根据你能够承受多高的风险来量身订制,这儿很难细说,需要你提供一些数据才能做到。


答:建议很简单,你现在处于理财最黄金的时间,我给你的建议是,根据自己的退休需求,做一个每年递增提拨的模型,看看从现在开始,设计一个45岁退休的方案,看应该如何做退休规划。我非常乐意帮助大学生去做这件事。



答:当然要还款,其实是你把现金价值抵押给了保险公司,保险公司给你放款,因为你并没有把现金价值提取出来,所以保障还在。所谓“贷款”后,不还款,这叫退保,保障也就没有了。这真的不是霸王条款。



答:如果真的是低产阶级,首先要做的是投资自己,把自己变成价值较高的人。我常说的一句话是,理财师不是魔术师,理财不能帮助个体实现价值,只是帮助你规划已经实现的价值,和你的梦想进行匹配,而不致落空。只是我很难理解,低产阶级怎么会有房贷压力?是不是你买房的决定过于草率?


购买保障很简单,低产阶级全部购买消费型保险,根据自己的负债和身上的责任,买够就可以了,占用不了太多财务资源。



恭喜王薇,你将获得我送出的理财书籍一本。请留下你的手机号码和地址,方便工作人员联系你~~~


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