【理财】上班族:理财很简单,从不做月光族开始

本文主要面向非金融、财务专业的普通上班族，有更多投资或负债渠道的，不在本文讨论范围内。

文中提到的相关app、信用卡，与本人无任何利益关系。

最近，有朋友说，想学习理财的知识，有没有可以推荐的理财书？

我看的理财书并不多，只推荐了一本最近看过的韩国人写的《30年后，你拿什么养活自己》。

书中反复强调“复利”的概念，诣在让拥有稳定收入的职场人理解它将在未来的魔力，并有详细的数据来支撑，当你的目标是退休后，每个月有多少的被动收入（投资收益），那么，从你25岁开始，你需要每个月存入多少钱？

每个人都需要读一读，尤其是从来没有理财观念的人，从现在开始构建理财观。适当的危机感给人以向上的欲望和动力。

数据是冷血的，也是最容易让人看清现实的。先不谈多么伟大的梦想，不是所有人都可以改变世界，也不需要逼着每个人都成为职场精英、商界巨贾，平凡的生活需要柴米油盐，也需要红酒咖啡。

每个人的共性，都需要的旅游、进修培训、穿衣打扮、人际交往、吃喝玩乐、孝敬长辈等。

然后是个性。创业者需要计算办公室租赁和日常运营成本、人力成本、业务费用、项目成本等。

支撑起一个平凡人美好生活的东西还是人人觉得俗的金钱，每一段没有上升到谈金钱跟谈天气一样轻松自然的关系，都是塑料情谊。

理财不是单纯说买什么股票、基金，看哪个地段的房子有升值潜力，而是先梳理你的消费观，检视平日的消费行为。

首先有本金做支持，才能放大做其他事。没有本金，不谈理财。

月光族先从储蓄开始。先储蓄，后消费。而不是先消费再储蓄，一般先花钱的人，最后也存不到什么钱。

请记住这个公式：可消费金额=收入-储蓄

固定支出：50%，包括房租、餐饮、交通、通讯等

弹性支出：20%，包括休闲娱乐、人际交往、慈善捐助等

储蓄：20%，不要存余额宝，太方便剁手

备用金：10%，用于补充弹性支出的费用，比如培训费，如果没有发生则计入储蓄

以投资的眼光去买入物品

决定购买一件占用空间的非快消品之前，从以下几个维度去评价：

使用频次、耐用度、带来的感受（收益）

如果你搬家，你会不会丢掉它？

如果变卖，你能得到多少回报？

举个例子：品牌服饰出售，可以很快在二手平台出售，算下来，其实使用期的平摊折旧很低。

只买对的、不囤货

4只大牌口红的价格加起来可以买一瓶很好的精华液，但是，很多妹子往往更愿意买口红，却不知道最值得投资的是精华液。

学习课程和书籍同理，不是你囤了就代表你很爱学习，而是使用了才算。

超出这件物品本身使用价值的质感，拒绝埋单。使用价值根据每个人经济能力来判定，不买超出能力范围的东西。

作为一个刚毕业没多久的人，大方向就是把精力放在职业上，提升自我在未来的收益是指数型增长的。提升自我包含工作必须技能、行业资讯与商业嗅觉、思维方式锻炼等。

在不影响现有的工作质量和效率前提下，再谈开源。

开源的方式，从个人劳动力、创意与服务类、销售类展开，时间成本与投入的精力，依次递减。

周末以个人劳动力去兼职第二职业带来的收入，也许不如你好好静下来看一本书或去上培训班在将来给你的收益更大。

以个人技能做创意与服务类的外快，如果不能提升你的技术能力，其实跟出卖劳动力没有两样。

以销售产品带来的开源，好处是能培养个人的沟通与表达、同理心、销售技巧。我个人也倾向于此类。局限在于，如果是面向个人客户，比较费精力，收益有限。坏处就是会占据个人的充电时间。

也有朋友说，自己想做副业，但是不知道做什么。我无法给出具体建议，只能说从你热卖的地方去开始，喜欢化妆，可以做护肤品彩妆。喜欢吃，可以做食品。还有很多，遇到一件事，可以先想着怎么做才能去变现，一点点培养商业嗅觉。

开源是可选项，节流是必须项！

那么，怎么节流？

我理解的节流不是节衣缩食，而是用其他方式满足自己的消费欲，因为我相信，压抑久的购物欲，会降低人的动力，觉得什么都没有意义，无求则无欲。

恰当使用信用卡消费权益。

消费积分兑换航空里程。我逢人就安利的无年费小白金卡：广州南航精英明珠卡，消费与航空里程兑换比例是12:1，每个月的消费会自动转换成里程，里程可以兑换机票。我一年可以兑换2张左右回家的机票。

喝咖啡没有花过钱，并且还能请朋友喝咖啡。很多信用卡都有星巴克的活动，比如华夏银行首月8分兑换、中信银行9积分权益兑换（但要抢）

下载一个卡惠app，会自动刷新你的附近有什么店可以使用什么信用卡优惠，比如便利店经常有活动，使用哪个支付工具会有优惠，估计很多人不知道，信用卡积分可以在便利店消费。

薅信用卡的羊毛也不要占据太多精力，有专门研究信用卡的公众号，我也是偶尔看，整理很详细，不过大部分我其实用不到。可以针对个人日常消费路径，有针对性地选择办什么卡。控制不住自己消费欲的不建议办信用卡。

股票别瞎买了，我的学费还没有赚回来呢！

买股票还是要去学习一下股票知识，但是有的东西，书上也教不会。有的消息，会提前让市场消化，进去都是接盘侠！来点靠谱的吧。

1.基金定投。这个在很多理财公众号、书籍都有推荐，最适合懒人的投资方式。以每个月或每周定投一定的金额，坚持定投3-5年，把风险分摊了。基金就是由专业的基金管理者，把大家的钱集中一起，买很多只股票、债券、货币等，分散投资可以分散风险，基金以份额计算。我是很不喜欢买银行基金的人，银行的小伙伴不要打我。下载个天天基金网app就搞定，或者同花顺的基金板块也能买基金。

首推指数基金，一来购买成本低，指数基金是以追踪特定的行业或大盘指数来配置一定比例的股票、债券等的基金，不需要基金经理（基金管理者）花费太多精力，管理成本低则购买成本低。

二来指数基金跑赢太多股票基金、混合基金，因为就是跟着指数走，不太受管理者投资策略影响，但是这不代表选一只指数基金不用看管理者。

每个月投多少，建议可以是月收入10%-20%，依个人收入适当调整投入比例。

我的选基套路是：

选行业和排名。

我不太喜欢投大盘指数类的指数基金，而是选我看好的行业，然后看这个基金的近期表现。前段时间投的快速消费品指数基金，茅台股价高，那就买投茅台的基金。买不了美股，我可以买互联网基金呀。

选成立时间和规模。

新基金没有历史数据没有办法判断，如果是一只成立了2-3年的基金，相对比较成熟，可以看到年收益率是多少。基金规模越大，对基金经理的素质要求越高，越不灵活。我一般买50亿以下规模的基金。

选基金经理人。看一下个人履历和过往业绩，一个经常亏的基金经理，你能指望他这只基金超越历史数据吗。

友情提示，买基金不等于稳赚，与政策和市场有关。

2.投民生项目。比如餐饮项目、医美项目，在我看来都是很阳光的项目，但是得看老板靠不靠谱啦，不过一般比较优质的小项目都在内部消化了，这个看缘分。

3.买房子做投资也是一种，一二线城市的房子不止有居住功能，还有金融功能，租金收益可以补偿部分房贷支出，但是，投资房产主要还是看升值。

不过现在对行情并不是太好，刚需可以考虑，上班族投入房产投资的风险比较大，一不小心资金链断裂就狗带了。不要小觑“房只住不炒”的威力。

4.放贷。在P2P平台放贷，这个有风险的是，借贷人是老赖，我看了下一些P2P平台的风险提示，平台基本声明了自己只是提供渠道，偿还风险还是由出借人承担。不过不能一竿子打死P2P，也有正规平台，但是收益会低很多，不如定投基金。记住一个原则，风险与收益成正比，想要更大的收益，就要承担相对应的风险。

5.保险。有些分红类保险是可以投资的，一般金额比较大，有一定经济实力才能买。对于一个普通上班族来说，买消费类保险就行了，比如重疾险、意外险。如果哪天不幸得了一场大病，不要指望社保报销很多，很多大病社保是不保的，还是买点商业险吧。我买的是马爸爸的众安保险，保费低，保额高。

6.比特币等网络虚拟币。最近很火热，感兴趣可以去了解一下，不做调研就买入是对自己耍流氓！

还有一些旁门左道，坚决不推荐，一入黄赌毒深似海。

以上基于个人一些血泪史和经验总结，请各位看官对信息有所筛选吧。

希望每个热爱学习和生活的人都可以过上躺着赚钱的日子。