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告别“月光”从记账开始

夸夸谈谈 2020-01-13 06:22:34

近两年来我们这里工资涨了好几次,我从12年才工作时每月到手两千多元涨到六千多元,职称高的人一月可拿八千多。然而据我所知很多人还是月光族,每次到月底就在问:“我的钱都用去哪里了?”


以前两千多块也是月光现在六千多还是月光,是物价涨得太快工资涨幅跟不上?还是房价太高还贷压力过大?我这几年对认识的月光族了解最重要的原因还是:消费太随意。很多人工作多年依然和学生时代一样月初是公子月末是花子,对自己的收入和开支没有计划,钱用着用着就没了然后等下月在如此循环一番。多年过去即使结婚成家也依然没有什么积蓄,有的人甚至还要父母来补贴才够。他们其实也挺烦恼的,为啥不能节约有方每年存下一笔钱,没有最基本的积蓄就别想搞什么投资和财务自由了。


应对的有效办法其实不复杂那就是先记账,弄清楚每一笔钱用在什么地方然后再列好每月预算,达到预算划定的线就坚决不再花钱在某项上。最简单的预算就是三个1/3:吃饭、房租、水电等日常花费用收入的1/3、购物消费花去1/3、储蓄1/3,如果能做到那每月可以存下一点钱到了年底就是不小的存款额。当然这只是最简单粗糙的划分,具体如何划分还是要看个人的情况而定,大原则就是再艰难也要每月储蓄一定额度。还有一种4321分配法:40%投资(先从保本稳定的投资做起)、30%消费、20%强制储蓄、10%保险,也可以做参考。


办法虽好执行起来就有不容易,不然也不会有那么多人还在为月光而烦恼发愁了,我从2012年工作后就开始记账、订预算、调整消费比例、再调整预算和调整消费,几年下来还是积累了一点经验可以分享给各位希望能有用。



1、记账好麻烦。


很多人听到记账的第一反应就是觉得麻烦,万事开头难我对此深有体会。早在大学时我就想记账了,那时生活费经常用不够用,那时有个舍友很会分配用钱,他生活费比我低两三百却每月都有结余,我们每天一起生活差距为什么那么大。跟他讨教经验后知道了要把吃饭、生活用品开支、娱乐消费要分开,每月留一百块钱作为应急是必须的。当时就开始记账结果没几天就放弃了,因为每天用钱时都忘了记上,不用几天就记不起前两天的消费记录了。


在工作后智能手机的普及帮我有效解决了这个问题,各种记账软件可以很方便的记下每一笔收入和消费,只要刻意提醒自己每笔收入和消费时记录,大概两周左右就会形成习惯了。这时可以培养另一个习惯:每天睡前回忆一天的消费记录,习惯形成后一段时间后就只用睡前花几分钟时间回忆一下就行,再到后来基本一周左右记一次就够了,我现在半个月或一月才记一次也记得起来所有消费记录。


李笑来老师在《把时间当做朋友》一书里讲到刻意练习自己做事定时的习惯不久后对时间的敏感度将极大提升,不用看表也能清楚的知道过去了多长时间。长期记账自然会达到这样的效果,这样的能力也能让你在很多时候受益。现在微信和支付宝账单也能帮你省去很多时间,只要记得现金消费就行(现金消费比例已经很低了)。


2、分类记账统计好处多。


用记账软件记账可以轻松地分类统计列出的图表一目了然,收入和消费都是如此。一般记账软件都会给你几项大的分类里面再有小的分类,也可以自定义建立各种模板,每月下来就可以清楚的看到每一项消费用了多少,然后也知道了哪里是消费大项该进行控制。可能一开始的几个月会有困难,但习惯总是会慢慢养成的,形成好的习惯就不会轻易改回去了。软件里也有预算功能,每个月设置好了会自动提醒非常方便。



如果不记账我们根本不知道自己的实际支出情况和想象的支出情况差别会如此巨大,很多时候我们把大部分钱用到了根本不重要的事情上。


现在电子商务发达拿着手机就能搞定一切,轻轻一扫按下指纹支付就能完成,在方便的同时也容易造成冲动型消费。用的时候悄无声息等回头就后悔,预防的方法也是设定预算提醒自己,依照上面三个1/3原则设定就不怕冲动消费让自己月光影响生活。这样设定的还有一个好处:留足冗余让身体和心理更舒服,有实验表明每天都健身的人比每周留两天休息的人更容易放弃,留下一点偷懒的间隙会更有利于保持好习惯。留下消费预算人的心理就会在购物时想着再留几天再买,这样不知不觉中就省下钱了。


3、需要建立长期观念


很多人都想摆脱月光现状,也看了不少关于理财方面的文章和建议但就是不想行动。其中一个重要原因就是觉得收益缓慢没有信心,能不能有快速致富的方法。其实这是人之常情,谁不想快速积累而是每月一点一点的增长呢,怕就怕欲速则不达。对于大多数普通人,开源节流是相对较慢却是最有效的方法,每月的储蓄看似很少但一年下来就不少了五年下来就让你惊喜,每月按预算用钱节约下来的开支可能不多但几年下来是不可小觑的数字。


很多时候我们只盯着短期收益而忽略了长期收益。以每个月储蓄1000元为例一年下来12000元五年就是60000元,你有了储蓄心态就不同了手有余粮心里不慌,对未来的信心让你在第二年开始就能节约下来更多的钱来储蓄和投资。把这笔钱放入余额宝这样年化收益4%以上的稳定型基金内,一年有可以多出一小笔收入,综合下来五年内绝对不止六万元那么简单。有个词叫做复利简单的说就是利滚利,越有储蓄对开源节流的信心越足,做起来也更容易。而如果只盯着一开始的微薄收益还需要压制自己买买买的冲动,那五年后你还是原地踏步甚至可能到处负债而越活越糟。


做这事也要有长期的准备,尤其一开始时候挺难的。正如练跑步一般开始很难越跑就越轻松了,过了最初几个阶段后简直是乐在其中,如果能几年的积累真是整个人都变得好了很多。



4、最好的投资是投资自己


记账、预算调整、定期储蓄等方法都是在现有的收入水平上尽力做好起步,真正的最有效的办法还是投资自己。把自己的本职工作做好做精才可能有升职加薪的机会,如果是从事专业性很强的工作那把证拿下并提高职称是最好的投资。


以我在的医院为例,我因为工作后没找对方法耽误了考取执业医师证,进一步又影响了晋级职称,我的同学很多已经是主治医师工资高出我很多级。如果是在企业里,把业务做熟做精再努力处理好同事和上下级关系,公司要提拔人肯定先选这样的人。虽然可能偶尔有靠关系上位的人但那毕竟是少数,与其抱怨不如把自己的机会争取了。




从我看周围的很多人和家庭情况,那些敢于在年轻时牺牲一些享乐去拼去闯的多半在中年后越过越好,即使遇到意外和挫折也能东山再起。而一直躺在舒适区里的,几十年如一日越活越糟糕,到老了也想不明白自己到底错在哪里。各位如果对月光烦恼,不妨去试试,试了才知道行不行。



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