“他们宁愿在麦当劳门口排队一小时只为买一个汉堡，也不愿卷入纷争；他们从事的工作不指望暴富，但他们却是被商家青睐的有消费激情的群体；他们在体面的社会声望背后，却也着患得患失的身份焦虑。
他们买一千块钱以下的东西从来不会皱眉头纠结，但在停车场却为了一块钱的纠纷而大吵大闹，因为他们知道自己赚的每分钱都来之不易。他们平时生活有滋有味，但只要摊上事情就会把自己打回原形，因为那一刻他们才发现，自己也是弱势群体的一员。
他们的压力和焦虑却是显而易见：身上承载着太多希望，他们不敢放弃，不敢倒下，甚至不敢生病，怕稍不努力一切东西都会消失不见，他们只能无所畏惧的面对未来未知的一切。”
——《中产阶级背后：不敢休息，不敢生病，停下来一切都会消失》
最近在网上看到一篇写于2016年的文章，印象特别深刻，题目就是《中产阶级背后：不敢休息，不敢生病，停下来一切都会消失》。文章的主角是北京一家知名媒体的图片总监（接下来的文字中我简称为“总监”），业余时间接点摄影的私活，每月收入在5-10万之间。在东四环某高档小区拥有一套100多平米的住房，在沈阳老家还有一套住房，出入开着宝马，家有娇妻，儿女双全，妥妥的人生赢家。但就是这么一个高级中产，却说自己每天都生活在“金钱、职场和家庭的压力中”。特别焦虑心慌，背后的辛酸无人能懂。
这是怎么回事呢？今天我们就结合这篇文章中的这位“总监”的生活，再来聊一聊关于理财的话题。
“总监”的两套房和一辆宝马车都是贷款买的，每个月房贷、车贷加起来还要2万元；两个孩子上高档私立幼儿园，每人每月学费1万，加起来又是2万；同时，他为了业务方便，租了一个摄影棚、聘请了一个助理，两项加起来一个月再要1万多。也就是说即使什么都不做，每个月有5万多的固定开销。如果要达到我上周发的文章中的“财务安全”的标准的话这个“总监”要想轻松过上这种生活的话他至少要有750万元的存款，而现实生活中的他已被债务压垮，何来储蓄？他能不焦虑吗……
关于储蓄
现在好像很流行一种观念：钱是赚出来的，不是攒出来的。包括我自己在内，以前也是对此深表赞同。如今，很多媒体平台到处都是广告，都在宣传如何进行消费，很多人一提起存钱都觉得好笑，认为这是我们上一代不会享受的长辈才会干的事。
可《财务自由之路》的作者指出，使人变富有的，不是收入，而是储蓄。如果是月光族或者是卡奴，每个月的收入都用于吃喝玩乐旅游，享受周而复始，即使挣到足够多的钱，也无法实现财务自由。因为随着收入的增加，水涨船高，生活水平就会提高，支出也会增加。久而久之呢，自己就是一台赚钱机器，而无法拥有一台赚钱机器。
对于这种情况，《富爸爸 穷爸爸》书中也有个形象的比喻，这就是“老鼠赛跑”的陷阱。我们以为钱能为我们带来快乐，钱能消除我们的焦虑，钱能填满我们的欲望。所以我们出去找一份工作，然后努力工作，提高收入，换更大的房子，更好的车子，买更多的奢侈品。
但这些并没有为我们带来自由，巨额的账单，逼迫我们更加努力的工作，几年后，老板更富了，我们生活水平也提高了，但我们还是在为钱工作，还是不能做自己喜欢的事，还是在为老板打工。我们就像那转轮上的老鼠，跑的越努力，转轮也转的越快，我们却始终是在原地奔跑。
其实，储蓄就是最基本，最简单的理财方式。
全球投资之父史上最成功的基金经理之一的约翰·邓普顿就非常重视储蓄。他在非常年轻的时候就和妻子共同决定，把每月收入的50%都存下来，即使是在挣得特别少的月份，也坚持做到了这一点。
股神巴菲特早在当报童的时候，就将自己省下的每一美元都存起来，几乎不买任何东西，因为他更关心自己在未来的财富。巴菲特透露，变得富有的秘诀很简单，就是储蓄——投资——继续储蓄——继续投资。
还有股神巴菲特的老搭档查理·芒格，一位追求普世智慧的老人。在一次鸡尾酒会上，有人问他：“芒格先生，有没有傻瓜也能懂的办法，可以用来确保有足够的钱花，或者不为退休后的生活发愁？”查理·芒格回答：“量入为出，养成储蓄的习惯。把存起来的钱放进一个延期纳税账户，日积月累之后，他就会变成一大笔钱，这就是傻瓜也能明白的办法。”
掉入“老鼠赛跑”陷阱的“总监”案例摆在眼前，投资大师们的中肯建议就在耳边，那就让我们像“傻瓜”阿甘一样，制定一份适合自己的储蓄计划，然后马上开始行动，并傻傻的坚持。
可能我们在各种理财书里读到过储蓄应该占到收入的多少百分比，但是由于每个人看重的东西不同，生活方式不同，事实上并不存在一个放之四海而皆准的标准。既然我们在上周已经制定了自己的一页纸计划，在此基础上，我们应该能判断出最适合自己的储蓄水平。这个储蓄水平只与我们自己的目标有关，跟什么专家推荐的都没什么关系。然后你就应该尽早开始，不管我们是二十几岁还是三十几岁，不管过去发生了什么，现在我们应该马上行动起来。
关于支出
再让我们一起回到“总监”的案例中来，理财的基本原则是“量入为出
”，“总监”的财务状况很明显背离了这一点，特别是在“出”即“支出”这上面。
这里，我们将支出分为“费用化”的支出“资本化”的支出。
如果一项支出产生的结果是即期的，消耗的，那在会计上就会被计提为费用。比如总监花了50万买了辆宝马5系，这就是典型的费用化。它不会为未来持续产生收益。
如果一项支出产生的影响是持续的，跨期的，并能够预期带来收入的，那在会计上就会被处理成资本。比如，“总监”买了套摄影设备，假设是十万块钱，预计可以用5年，并且可以靠它排除更好的照片，从而赚取更多的收入，那么这十万，就会形成一笔资产。它会在未来持续为他带来收入。
那么，“总监”在北京的高档住宅和沈阳的房子不断在涨价升值，应该算是资本化支出吧？我觉得不全是，因为他的打开方式不对。
如果沈阳的房子用于出租，将出租的钱来弥补贷款的利息，且该房未来考虑出售，那房产的升值部分才算作持续的收入。同样，他北京的高端住宅如果自己不住而是出租，再拿出租金的一部分收入，自己在郊区租一套普通住宅，那不管是多余的租金收入还是住宅的上升价值，未来都可算作持续的收入。满足以上几点，“总监”买那两套房子的支出才能真正算作资本支出。
最后，就是关于两个孩子高档私立幼儿园的每月2万元学费支出。有人可能想说，让孩子接受好的教育，让孩子多个兄弟姐妹这有什么不好？孩子不正是我们人生最大的投资吗？这个支出难道不是潜在的资本化支出吗？孩子要从小接受好的教育、孩子多个兄弟姐妹长大了有商量有帮持这些都对，但是“总监”的问题在于，他的这些追求都是建立在加了大量财务杠杆的支出之上的。
他的房子和车子都是贷款的，也就是加了财务杠杆的。其实，他完全可以让孩子上一个不那么贵的幼儿园（何况贵不贵也不是区分好坏幼儿园的唯一标准），把省下来的钱还贷款，所以他这个巨额的学费其实也是加了杠杆的钱。还有就是二胎，生二胎从财务的角度看也是给自己家庭和人生在加杠杆。
如果在经济大趋势不断向好，个人收入不断增长的情况下，加杠杆可能会让我们的人生很快实现升级，过上令人羡慕生活。可是人生哪能一辈子一帆风顺，万一哪天风云突变，比如经济危机、比如丢掉工作、比如大病一场……细思极恐，高杠杆的幸福生活，能抵御的住突如其来的风险吗？敢问“总监”能不焦虑吗？
正所谓，由俭入奢易，由奢入俭难。因此对于生活的支出我们务必要从自身实际出发，量入为出，理性消费，莫要被“中产阶级”的标签绑架。
那么，如何合理有效控制我们的支出呢？除了上面提到的，先明确该支出是“费用化”的还是“资本化”的的之外，《99%人一看就会的理财书》向大家分享一个简单有用的技巧，就是记账。
通过我们记的帐，会发现实际支出状况和我们感觉中的支出状况完全不一样。我们会发现，原来我们把太多钱花在了自己觉得压根不重要的事儿上。把我们记的账跟预算进行对比，你就能决定减少哪些方面的花销。减少了不必要的花销，也就能多存下一点存款。
当然了，我们并不是为了批判自己，我们这么做是为了提升意识，也许我们以为自己喝咖啡吃零食只花很少的钱，我们记得自己一年只买了两三个包。记了帐之后，我们可能会发现，实际情况并非如此。通过记账你发现我们在买包上花了太多的钱，而我们本来可以把这些钱用作旅行经费。
如果我们找到了必须改变的地方，那么你就能更好的评估自己的价值观和理财目标了。这一切都是为了提升自己的理财意识，不要批判，不要自责。
改变思维方式
“总监”说，在巨大的金钱压力面前，他不敢休息，不敢生病，每天只能睡四五个小时。感觉只要自己一停下来，所有的一切都会消失。他无比悲哀地发现，自己成了一部没有感情的赚钱机器，对生活中的一切都失去了兴趣，唯一的”爱好“就是赚钱。其实，归根结底，还是总监对于赚钱的思维上出了问题。
在《富爸爸，穷爸爸》书中有个形象的比喻：金钱就像是每个人都必须的水，如果你是靠主动收入过活，那么相当于你得每天去河边挑水喝；而如果你能靠被动收入过活，那么相当于你给自己铺设了一根自来水管，足不出户就能喝上水。
所以，天天琢磨怎样增加力气、找更大的桶来挑水，从方向上说就错了，你更应该琢磨的是怎样才能学会铺设管道。如果说挑水是你的“职业”，那么铺设管道才是你真正的“事业”。很多人终其一生只有职业而没有事业，这是他们无法实现财务自由的根本原因。
总的来说，“总监”还是太在意贴在他自己身上的中产阶级标签：高档住宅、宝马车、高档私立幼儿园、甚至二胎等等。仿佛没有了这些标签，他就不再是他自己，为此他宁可把自己逼到精神崩溃的边缘也决不放弃。这能怪谁呢？看来，借着理财这个话题，是到了我们好好反思自己生活方式的时候了。