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导读
我非常喜欢颜炳祥老师的一期节目叫“重疾险是个圈”，颜老师在节目中清晰地阐述了重疾险列举式和限制性的特点，的确，重疾险只是有针对性地解决圈里的问题，却不能解决全部的医疗问题。当我给客户做家庭保障规划的时候，一直遵循着一个原则：全面，到位。所谓全面就是社保+商保一个都不能少，身故、重疾、意外、医疗、补贴一个都不能缺，大人、小孩、老人一个都不能落；所谓到位就是身价有保障，家庭经济损失有补偿，小病不花钱，大病有钱治。可能有人会觉得按照客户的需求配置保险就可以了，人家想买啥你就卖啥呗，有必要把人家全家都撸一遍嘛，就算按照你那么做难道客户就会买嘛？我想说，无论做什么事都需要一个循序渐进的过程，配置保险也不例外，但买不买在客户，做不做却在我们自己。当我们拿着一份全面到位的家庭保障规划真诚地为客户做阐述的时候，我想更多的人感受到的是这名保险代理人认真负责的态度而不是觉得咱们有多想赚他们的钱，人性其实并不狭隘，有时狭隘的可能只是我们的偏见。
医疗险VS理赔，你真懂了吗？
下面又到了举例子的时间段了，为了不让大家觉得心里不舒服，举例子这事儿还是可我一个人儿霍霍吧
被保险人小智 29岁 市医保 投保了某主流寿险公司的住院医疗险种和住院补贴险种，首年保费共712.5元。
保险责任：
每次住院报销：12000元（其中门诊1200元）
器官移植手术：40000元/次
非器官移植手术：6000元/次
疾病住院日津贴：200元/天（第四天开始给付）
意外住院日津贴：200元/天
重疾住院日津贴：400元/天
保险期间和续保条款
这部分条款咱们来强调几个重点：
Point1：保险期间1年——本附加险的保险期间为一年，也就是说这是一款消费型险种，是交一年管一年的。
Point2：保证续保期间5年——从合同生效日起每五年为一保证续保期间，每个保证续保期间届满时，保险公司会审核被保险人是否符合续保条件；
可能很多人会问：“今年我出险了，明年保险公司还能给我保吗？”我能明确告诉大家的是，如果在保证续保期间内，保险公司是一定会保的。因此我认为保证续保期间是衡量一款医疗保险优劣的重要指标之一，有很多险种是一年一核保的，这个大家一定要注意，别图便宜掉坑里。
Point3：费率——每一保险期间届满时，我们按续保时年龄对应的费率收取保险费；
也就是说住院医疗险的费率是变化的，行话叫自然费率，0-18岁递减，18-65岁递增，具体多少钱大家可以参照下面的费率表。
保险责任条款
这部分讲的是保什么，强调几个点
Point1：等待期
因疾病住院等待期30天，因意外住院无等待期；等待期也是衡量一款医疗保险优劣的重要指标，当然等待期越短越好。
Point2：报销范围
同签发保险单分支机构所在地社会医疗保险规定的赔付范围，也就是医保范围内给报；当然也有一些医疗险的报销是可以超出医保范围的，比如高端医疗险和最近比较火的百万医疗，大家不要着急，我以后会单独写一篇文章来详细讲解
Point3：报销比例
在约定范围内实际支出的合理且必要的医疗费用的80%给付保险金，有朋友可能会有疑问，为什么只报80%，大家可以粗略地理解为：没有社保的按80%报销，有社保的社保先报，剩余部分100%报。
这里还有几个关键词的解释需要强调一下
1.医院——指在本附加险合同中列明的定点医院
关于定点医院，不同的保险公司会有差别，但有一个共同点，那就是通常都是市级以上医院，比如我的家乡有哈一大附属的1234院，哈尔滨市第12345医院，各县级市的人民医院等；需要注意的是社区医院和乡镇卫生所通常都不是定点医院。如果大家不知道哪些医院属于定点医院，可以协助客户拨打公司的客服电话进行查询。
2.每次住院——如果因为同一原因两次住院的间隔未超过30天，视为一次住院。
举例说明
比如被保险人小智得了某恶性肿瘤，也就是癌症，需要接受长期化疗，每个疗程10天，而连续化疗的间隔期通常为21天，未超过30天，那理赔时应该怎么处理？这就需要咱们帮客户算账了，咱们已知每次住院的报销限额为12000元，如果社保报销后每个疗程的花费在6000元左右，连续化疗5个疗程，客户一共的花费是3万元，那么可以一、二次连续报销，第三次不报，第四、五次连续报；这样能报回24000元，再加上重大疾病的住院补贴400元/天×五个疗程的50天，粗略来算就是2万元，客户得到的补偿一共是44000元，也就是说这几次化疗下来客户不但没花钱，还能盈余14000元；如果大家没有过这样的理赔经验还不好好研究合同条款会是这种结果：五次票据连续提交，一共就能报回12000元，再加补贴20000元，一共32000元；不懂的客户可能觉得花3万报回3.2万挺知足了；如果客户知道因为咱们的没有经验而操作失误给其造成了1.2万的损失，客户会怎么想？我们还何来的勇气说自己专业？
大家可能会心存疑问，你说那么热闹，难道你做过这种理赔？在我加入保险行业之前，我一位亲人的癌症化疗报销就是这么被操作的，造成的直接经济损失超过了3万，当时全家人都不懂，觉得报点儿是点儿，后来我做了代理人，发现了问题，到保险公司投诉，结果人家说这是业务员的操作失误造成的，而业务员已经离职，之前的医疗发票也已经归档，最后的结果就是只能吃哑巴亏。
小智建议：咱们每一位保险代理人在销售医疗保险的时候，一定要弄清条款，在给客户做理赔时一定要在条款规则内为客户争取最大的利益，不负“保险人”这个称谓。
3.医疗费用——这里有两项费用我要强调
a.救护车费：很多朋友认为救护车不应该收费，这个误区需要纠正一下，医院是医疗机构，不是慈善机构，所以救护车收费也是很正常的；救护车的出车费是按里程算的，再加上出诊费、材料费、消毒费、担架费等少则几百，多则几千，而这部分费用社保通常不给报销，但商业保险是给报销的，所以大家一定提醒客户保留所有的原始票据。
b.门诊费：有朋友会质疑，住院医疗不是门诊不给报吗，为什么还包含门诊费用；这里的门诊费用指的是因与该次住院相同原因所产生的门诊费用
免责条款
责任免除条款共十四项，讲的是不保什么，内容比较多，我挑两个重点给大家解读，不熟悉免责条款的同人回去得补补课了。
第11项：不孕不育治疗、人工受精、怀孕、分娩（含难产）、流产、堕胎、节育（含绝育）、产前产后检查以及由以上原因引起的并发症
通俗点儿说就是跟生孩子有关的保险不给报，但有一个特例——宫外孕，根据以往的理赔经验宫外孕是在报销范围内的。
第13项：疗养、矫形、视力矫正手术、美容、牙科保健及康复治疗、非意外事故所致整容手术
其实也很好理解，爱美之心人皆有之，我们总得为了让自己更完美付出点儿金钱上的代价。
住院补贴条款
这部分有几点需要说明
1.保险金额-每份每日人民币1元
例如投保20份，住院补助就是一天200元
2.等待期
因疾病住院等待期30天
因重大疾病住院等待期90天
因意外住院无等待期
3.住院日额保险金给付方式
a.每次因疾病住院给付天数=实际住院天数-3天
b.每次因意外伤害住院给付天数=实际住院天数
c.重大疾病日额保险金按照实际住院天数额外给付
d.每一保单年度内，因疾病或意外住院，最多给付180天，重大疾病住院部分最多给付90天
小智总结：虽然报销型医疗险的购买通常需要遵循每个公司的投保规则，但通过我的举例大家应该可以看出其重要性，配置一款到位的医疗保险产品有时真的能做到小病不花钱，大病有钱治。
小智观点
可能很多人觉得重大疾病保险是保障型险种中最重要的，但我认为一款好的报销型医疗险在某种程度上的重要性甚至高于重疾险，其低廉的保费和全面的保障适用于各阶层的人群，报销型医疗险更好地诠释了一个真谛：“保险不是奢侈品，而是人人都买得起的必需品”
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