人生的三个阶段：凭自身条件挣钱的月光族，这叫一败天地；败完自己又开始啃老的，这叫二败高堂；到了年龄找了一个跟自己一样的伴侣，这叫夫妻对败。
——佚名
又到和大家分享规划案例的时候了，规划君得先批评一下今天的主人公。
她叫晨曦，是一位不折不扣的“月光族”，不仅每月攒不下钱，工资的一大半还得还信用卡的欠款。
案例回看
晨曦，今年25岁，目前在一个小县城里上班，做文职工作，每月到手工资2500元。还没有结婚，所以一直跟父母住，爹妈也没让自己交生活费，所以到手的工资都由晨曦本人管理着。每月基本消费控制在500元，但是有张信用卡，13000元分期12个月，每月需要还1156元。
理财目标
1. 希望30岁前能攒够至少50万的存款
2. 打算开始基金定投
3. 因为公司没有五险一金，所以打算买一份商业养老保险
规划君说……
收到晨曦发来的第一封邮件后，私下给她粗算了一下，每月2500元的工资，刨去500元的生活费和1156元的信用卡分期，还能剩下844元。可是让我感到疑惑的是，晨曦说“现在没有什么存款”……
于是我给她回信，试探性的问了一句“目前的个人积蓄真的为零吗？”此后不久，我便得到了她的回复:“在此之前我工作生活都太安逸了，所以没有积蓄的习惯，每月都是月光”。
也就是说，即使每月背负高额的负债，原本可以攒下的800多块钱也被不知不觉的花掉了。我想，这可能就是以晨曦为代表的广大“月光族”的症结所在了。
算一笔账
假如，晨曦可以把每月的844元攒下来，一年就有10128元，这笔钱放在货币基金里，年化收益就按3%计算，5年后虽然攒不够50万，可是依然能有53770元的积蓄，这笔钱足够购买比货币基金收益更高的银行理财产品，或者P2P网贷，也能让自己的投资更加多元化。
可是再看现在，规划君真的不想打击晨曦，但是如果一味的鼓励，对于深陷财务困境的“月光族”而言，就像递给你一张纸条，上面写着俩字“挠挠”，有用吗？所以，既然当前连理财的基础课——攒钱，都没有考过60分，“30岁前至少攒够50万存款”的愿望就先放一放。
想必大家看过不少类似“月入2000元，两年后全款买房”、“月薪3000元，一年后攒够100万”的文章。看到最后才发现买房的那个人，其实老爸赞助了房款的99.99%；攒够100万的那个人，因为她结婚了……
这种案例看起来很励志，但是严重脱离现实。收入不高，能攒下钱还好，连几百块钱都攒不下来的，我们还是现实一些，先想想怎样才能摆脱月光最重要。
教你几招
1. 远离“小资生活”
喝一杯星巴克就高大上了吗？买一个奢侈品牌的包包，就比别人更有气质了吗？很多月光族，挣的不比别人少，依然连钢镚儿都攒不下，甚至欠银行一屁股债的原因，就是因为自己的那颗虚荣心或者太过享受生活的状态。
每个人的情况都不同，有些人还没毕业呢，家里就给买好房子了；有些人刚步入社会，爸妈就从上到下都给打点好了……可那毕竟是少数人，咱们普通人家的孩子就踏踏实实的靠自己一步一个脚印，挣2000咱就好好的过2000块钱的生活，现在花钱大手大脚，最后吃亏的还是自己。
当然，我想晨曦不是这样的人，否则她也不会来找规划君寻求理财帮助，不是吗？
2. 记账
记账的好处不必多说了，但是只知道自己的钱花在哪里还不够，要总结并找出你不该花的又是哪些，从下个月开始省下这笔钱。就像晨曦自己说的，以前的生活太安逸了，没有储蓄的习惯。之所以月光，正是这些可有可无，看似金额很少的消费在浪费你的金钱。
3. 定个靠谱的理财目标
晨曦的这个“5年后攒够至少50万”的目标，规划君算了算，最佳状态，也就是9个月后，不用再偿还信用卡分期，月支出控制在500元，每月固定结余2000元时，一年就有24000元的纯结余，当收益率平均每年达到75.79%时，才能实现5年后攒够50万的目标。
但是，每年平均75.79%的回报率，还不能有风险，听起来就觉得极不靠谱。所以，晨曦现在的目标定的并不现实。当然，除非父母可以为你提供至少38万的本金，自己每年固定攒24000，这样才能实现5年后攒够50万的目标，否则真的就是天方夜谭了。
私认为，晨曦不妨把目标暂定为今年攒够10000元。先把每月原本能省下的800+尽量攒下来，找到适合的攒钱方法后，等信用卡欠款还完了，自己再选择更多的理财工具，让回报率更高一些。
4. 远离信用卡
规划君认为，月欠族（也就是每月欠信用卡，甚至靠透支生活）很凶残，月光还月欠，简直凶残至极。
信用卡用好了，其实能给我们带来很多便利，比如刷卡享受折扣、积分兑换礼物等等。但是信用卡也有使用门槛。有能力定期足额还款的人，平时尽量多的使用信用卡没问题；但是没能力定期足额还款的人，就不要频繁的刷信用卡来满足自己的消费欲望了，虽然有分期还款可以解一时之忧，但是高额的费率也是一笔不小的负担。月光族要想摆脱现状，少用或者不用信用卡，才能避免“旧病复发”。
剪掉信用卡！剪掉信用卡！
剪掉信用卡，你才能回到现实世界
说了这么多，晨曦的第一个理财目标就这样被我拍在了沙滩上~~(>_<)~~其实没有打击你的意思，只是希望你们能把攒钱，这个最最基础的理财任务重视起来，只有会攒钱的人，才能许x年后攒够几十，甚至几百万的梦想。
定投与保险
打算开始基金定投，这个点赞！
还得多说一句，一开始攒钱，最好先别指着基金定投，毕竟风险也不低，整不好钱没攒下来，反而还赔了。建议晨曦先通过银行储蓄或者货币基金来攒本钱，别嫌收益低，它们能保住你的本金。
基金定投，建议晨曦优选一只基金就可以，毕竟受到结余资金的限制，定投两只甚至更多基金的效果，肯定不如一只好，风险也更大。具体基金的选择，建议关注规划君每周六推出的《基金周报》。
关于商业养老保险，不推荐购买
晨曦所在的单位没有五险一金，这让规划君有些吃惊。因为按照国家规定：
企业应为职工缴纳五险一金，包括养老保险、生育保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和住房公积金。用人单位无故不缴纳社会保险费，劳动者可以到当地的劳动行政部门举报，由当地的劳动行政部门责令其限期缴纳。至于不缴纳住房公积金，则可到公积金管理中心投诉。
没有社会保险，晨曦想到了商业养老险。但是，商业养老险的主要作用并不能分散可能发生的意外、重疾等人身风险，所以晨曦可以考虑购买意外险和重疾险。
未来的养老金，建议通过长期稳定的理财方式获取，而非首选商业保险。因为这类给付型的保险，虽然有强制储蓄的功能，但是每年的保费可能要上万元，对于收入和结余本就不多的晨曦而言，显然压力很大。
另外，如果不想单独购买商业保险，晨曦还可以到当地的社保中心，自己缴纳社保。这样等自己退休后，还能领取养老金。
以上就是给晨曦的理财规划书，我想，只要你能把每月的结余尽量多的攒下来，调整好自己的支出，理财目标迟早会实现的。加油吧！愿你在攒钱的路上一去不回头。
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