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电光火石之间,我月光了!

好规划网 2019-04-15 15:37:52

人生的三个阶段:凭自身条件挣钱的月光族,这叫一败天地;败完自己又开始啃老的,这叫二败高堂;到了年龄找了一个跟自己一样的伴侣,这叫夫妻对败。

——佚名



又到和大家分享规划案例的时候了,规划君得先批评一下今天的主人公。

 

她叫晨曦,是一位不折不扣的“月光族”,不仅每月攒不下钱,工资的一大半还得还信用卡的欠款。

 


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案例回看



晨曦,今年25岁,目前在一个小县城里上班,做文职工作,每月到手工资2500元。还没有结婚,所以一直跟父母住,爹妈也没让自己交生活费,所以到手的工资都由晨曦本人管理着。每月基本消费控制在500元,但是有张信用卡,13000元分期12个月,每月需要还1156元。

 

理财目标


1.   希望30岁前能攒够至少50万的存款

2.   打算开始基金定投

3.   因为公司没有五险一金,所以打算买一份商业养老保险

 

规划君说……


收到晨曦发来的第一封邮件后,私下给她粗算了一下,每月2500元的工资,刨去500元的生活费和1156元的信用卡分期,还能剩下844元。可是让我感到疑惑的是,晨曦说“现在没有什么存款”……



于是我给她回信,试探性的问了一句“目前的个人积蓄真的为零吗?”此后不久,我便得到了她的回复:“在此之前我工作生活都太安逸了,所以没有积蓄的习惯,每月都是月光”。

 

也就是说,即使每月背负高额的负债,原本可以攒下的800多块钱也被不知不觉的花掉了。我想,这可能就是以晨曦为代表的广大“月光族”的症结所在了。

 


2


算一笔账



假如,晨曦可以把每月的844元攒下来,一年就有10128元,这笔钱放在货币基金里,年化收益就按3%计算,5年后虽然攒不够50万,可是依然能有53770元的积蓄,这笔钱足够购买比货币基金收益更高的银行理财产品,或者P2P网贷,也能让自己的投资更加多元化。

 

可是再看现在,规划君真的不想打击晨曦,但是如果一味的鼓励,对于深陷财务困境的“月光族”而言,就像递给你一张纸条,上面写着俩字“挠挠”,有用吗?所以,既然当前连理财的基础课——攒钱,都没有考过60分,“30岁前至少攒够50万存款”的愿望就先放一放。

 

想必大家看过不少类似“月入2000元,两年后全款买房”、“月薪3000元,一年后攒够100万”的文章。看到最后才发现买房的那个人,其实老爸赞助了房款的99.99%;攒够100万的那个人,因为她结婚了……


这种案例看起来很励志,但是严重脱离现实。收入不高,能攒下钱还好,连几百块钱都攒不下来的,我们还是现实一些,先想想怎样才能摆脱月光最重要。

 


3


教你几招



1.  远离“小资生活”


喝一杯星巴克就高大上了吗?买一个奢侈品牌的包包,就比别人更有气质了吗?很多月光族,挣的不比别人少,依然连钢镚儿都攒不下,甚至欠银行一屁股债的原因,就是因为自己的那颗虚荣心或者太过享受生活的状态。




每个人的情况都不同,有些人还没毕业呢,家里就给买好房子了;有些人刚步入社会,爸妈就从上到下都给打点好了……可那毕竟是少数人,咱们普通人家的孩子就踏踏实实的靠自己一步一个脚印,挣2000咱就好好的过2000块钱的生活,现在花钱大手大脚,最后吃亏的还是自己。

 

当然,我想晨曦不是这样的人,否则她也不会来找规划君寻求理财帮助,不是吗?

 

2.  记账


记账的好处不必多说了,但是只知道自己的钱花在哪里还不够,要总结并找出你不该花的又是哪些,从下个月开始省下这笔钱。就像晨曦自己说的,以前的生活太安逸了,没有储蓄的习惯。之所以月光,正是这些可有可无,看似金额很少的消费在浪费你的金钱。

 

3.  定个靠谱的理财目标


晨曦的这个“5年后攒够至少50万”的目标,规划君算了算,最佳状态,也就是9个月后,不用再偿还信用卡分期,月支出控制在500元,每月固定结余2000元时,一年就有24000元的纯结余,当收益率平均每年达到75.79%时,才能实现5年后攒够50万的目标。

 

但是,每年平均75.79%的回报率,还不能有风险,听起来就觉得极不靠谱。所以,晨曦现在的目标定的并不现实。当然,除非父母可以为你提供至少38万的本金,自己每年固定攒24000,这样才能实现5年后攒够50万的目标,否则真的就是天方夜谭了。


私认为,晨曦不妨把目标暂定为今年攒够10000元。先把每月原本能省下的800+尽量攒下来,找到适合的攒钱方法后,等信用卡欠款还完了,自己再选择更多的理财工具,让回报率更高一些。

 

4.  远离信用卡


规划君认为,月欠族(也就是每月欠信用卡,甚至靠透支生活)很凶残,月光还月欠,简直凶残至极。

 

信用卡用好了,其实能给我们带来很多便利,比如刷卡享受折扣、积分兑换礼物等等。但是信用卡也有使用门槛。有能力定期足额还款的人,平时尽量多的使用信用卡没问题;但是没能力定期足额还款的人,就不要频繁的刷信用卡来满足自己的消费欲望了,虽然有分期还款可以解一时之忧,但是高额的费率也是一笔不小的负担。月光族要想摆脱现状,少用或者不用信用卡,才能避免“旧病复发”。



剪掉信用卡!剪掉信用卡!



剪掉信用卡,你才能回到现实世界


说了这么多,晨曦的第一个理财目标就这样被我拍在了沙滩上~~(>_<)~~其实没有打击你的意思,只是希望你们能把攒钱,这个最最基础的理财任务重视起来,只有会攒钱的人,才能许x年后攒够几十,甚至几百万的梦想。

 


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定投与保险



打算开始基金定投,这个点赞!


还得多说一句,一开始攒钱,最好先别指着基金定投,毕竟风险也不低,整不好钱没攒下来,反而还赔了。建议晨曦先通过银行储蓄或者货币基金来攒本钱,别嫌收益低,它们能保住你的本金。

 

基金定投,建议晨曦优选一只基金就可以,毕竟受到结余资金的限制,定投两只甚至更多基金的效果,肯定不如一只好,风险也更大。具体基金的选择,建议关注规划君每周六推出的《基金周报》。


戳上图,即可查看最新一期《基金周报》

 

关于商业养老保险,不推荐购买


晨曦所在的单位没有五险一金,这让规划君有些吃惊。因为按照国家规定:


企业应为职工缴纳五险一金,包括养老保险、生育保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和住房公积金。用人单位无故不缴纳社会保险费,劳动者可以到当地的劳动行政部门举报,由当地的劳动行政部门责令其限期缴纳。至于不缴纳住房公积金,则可到公积金管理中心投诉。

 

没有社会保险,晨曦想到了商业养老险。但是,商业养老险的主要作用并不能分散可能发生的意外、重疾等人身风险,所以晨曦可以考虑购买意外险和重疾险


未来的养老金,建议通过长期稳定的理财方式获取,而非首选商业保险。因为这类给付型的保险,虽然有强制储蓄的功能,但是每年的保费可能要上万元,对于收入和结余本就不多的晨曦而言,显然压力很大。

 

另外,如果不想单独购买商业保险,晨曦还可以到当地的社保中心,自己缴纳社保。这样等自己退休后,还能领取养老金。

 

以上就是给晨曦的理财规划书,我想,只要你能把每月的结余尽量多的攒下来,调整好自己的支出,理财目标迟早会实现的。加油吧!愿你在攒钱的路上一去不回头。


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